Сегодня мы решили разобраться с очень сложной темой: влияние базовой ставки Нацбанка на договора кредитования или лизинга.
Для начала несколько вводных данных.
В Казахстане (как и многих странах) существует базовая процентная ставка. Это минимальная ставка, по которой главный банк страны (у нас это Нацбанк) выдает кредиты другим кредитным организациям, и максимальная ставка, по которой он принимает депозиты банков. Упрощенно: чем выше базовая ставка, тем дороже кредиты для бизнеса. Тем самым то, каков размер базовой ставки сильно зависит «стоимость» конечных кредитных продуктов для бизнеса.
Во-вторых, в Казахстане с 26 октября 2018 года действуют правила субсидирования процентов по займам аграриев. Официально наименование их звучит как «Правила субсидирования ставок вознаграждения при кредитовании субъектов агропромышленного комплекса, а также лизинге на приобретение сельскохозяйственных животных, техники и технологического оборудования». В народе этот вид субсидирования называют коротко «ставка».
КАКИЕ ЗАЙМЫ СУБСИДИРУЮТСЯ?
Субсидируется ставка по трём группам займов:
Первая:
— на приобретение с\х техники, в том числе навесного и прицепного оборудования;
— на приобретение с\х животных;
— на приобретение основных средств, строительство (за исключением займов на приобретение основных средств на производство муки, минеральных вод и безалкогольных напитков);
Вторая:
— на пополнение оборотных средств, необходимых для технологического цикла производственного процесса;
Третья:
— по займам, выданным на проведение посевной или уборочной.
Месяц назад Минсельхозом были внесены изменения в правила субсидирования «ставки», которые поставили в тупик и сервис субсидирования, и сам… Минсельхоз.
Как так вышло?
Ранее в Правилах было четко прописаны нормативы субсидирования. Процент субсидирования зависел лишь от цели займа и от валюты. Допустим, если фермер покупал в кредит скот и брал заем под 17% годовых в тенге, то государство погашало за него 10% от ставки вознаграждения, остальные 7% выплачивал уже сам фермер. Если этот же заем был в российских рублях, то субсидировалось 8%, если в другой валюте, то только 2%. По другим направлениям займов ставки были иные.
Теперь процент субсидирования «привязан» к базовой ставке Нацбанка. Согласно новым требованиям, фермер оплачивает только 6% от номинальной ставки вознаграждения.
И, казалось бы, всё для заемщика прекрасно, так как для некоторых это значит, что платить нужно будет меньше. Но дьявол кроется в деталях. Эта самая номинальная ставка вознаграждения, согласно правил, есть сумма базовой ставки НБ «плюс» 7,5%.
Сложность в том, что Нацбанк часто (2-3 раза в год или чаще) меняет базовую ставку, двигая её то вверх, то вниз. Изменение базовой ставки НБ показаны в таблице ниже (4 колонка). Следующая колонка правее «Ставка вознаграждения». Желтым маркером здесь выделены «проблемные периоды» — то время, когда ставка вознаграждения у большинства заёмщиков в договорах указана в размере 17%, а сейчас при расчете информационной системой, получается ниже.
Из-за этого фермеры сегодня столкнулись с двумя видами ошибок при подаче заявок.
Во-первых, когда ставка вознаграждения превышает номинальную. К примеру, фермер желает приобрести трактор в лизинг под 23% годовых. Сегодня базовая ставка НБ составляет 14,5%, прибавим к ней 7,5% то получим 22%. Очевидно, ставка по займу превышает номинальную, поэтому сервис такую заявку попросту не пропустит к рассмотрению, и облегчить нагрузку за счет субсидий уже не выйдет. Да и вряд ли найдутся такие отчаянные заемщики кто будет кредитоваться под 23%.
Второй вид ошибки, когда фермер подает заявку на субсидирование ставки по индивидуальным договорам займов (ИДЗ), заключенных ранее («проблемные периоды» в таблице). Чаще всего в этих договорах прописаны (максимальные из возможных) 17% годовых. Фермер при подаче заявки вбивает 17, но система отклоняет такую заявку автоматически, так как размеры ставок не совпадают. Например, это может быть 16,75%. Что делать?
Очевидно, обращаться в Министерство сельского хозяйства РК, которое приняло эти поправки, до конца не просчитав последствия. Фермер, кстати, имеет право подать заявку на субсидирование «ставки» в течение четырех лет после заключения договора займа, поэтому такие вопросы ещё будут возникать у многих. Будем благодарны, если вы перешлете ссылку на данный материал своим коллегам.
Айжан ОРСАЕВА
специально для Agroqogam.kz
